Equifax es una de las agencias principales de informe de crédito de Estados Unidos. Hay otras dos: Experian^® y TransUnion^®. Cada una de ellas mantiene información sobre usted y sobre su historia de crédito. Esta información se va reuniendo poco a poco a través de muchas fuentes que le han brindado a usted crédito.

Las instituciones de préstamo, empleadores, caseros y otros proveedores de servicios compran esa información en forma de un informe de crédito que los ayuda a decidir si aprueban su solicitud de un préstamo, una tarjeta de crédito, un empleo o una vivienda, o si le ofrecerán un producto o servicio a una tasa determinada. A las personas que toman estas decisiones sobre si darle o no crédito a usted se les llama acreedores.

Debido a que su expediente de crédito cambia constantemente, es importante que usted revise su información con regularidad para asegurar que es correcta.

¿Qué información se incluye en su informe de crédito?

Información personal. Se compila a partir de las solicitudes de crédito que usted ha llenado anteriormente, y por lo general incluye su nombre, dirección actual y más reciente, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, y empleadores actuales y anteriores.

Historia de crédito. La mayor parte de su informe de crédito consiste en detalles acerca de las cuentas de crédito suyas que se han abierto a su nombre, o que lo incluyen como un usuario autorizado (como la tarjeta de crédito de su cónyuge). Los detalles de la cuenta, que suministran los acreedores con quienes usted tiene una cuenta, incluyen la fecha en que se abrió la cuenta, el límite de crédito o la cantidad del préstamo, las condiciones de pago, el saldo y una historia que muestra si usted ha pagado o no a tiempo la cuenta. Las cuentas cerradas o inactivas, según la forma en que se pagaron, permanecen en su informe de siete a diez años a partir de la fecha de la última vez que se usaron.

Solicitudes de información sobre su informe de crédito. Las agencias de informe de crédito registran una solicitud de información cada vez que su informe de crédito se muestra a un interesado, ya sea un prestamista, un proveedor de servicio, un propietario de vivienda o una aseguradora. Esas solicitudes de información permanecen en su informe de crédito hasta dos años.

Expedientes públicos. Datos de expedientes públicos que se obtienen de fuentes gubernamentales, como tribunales de justicia—entre ellos gravámenes, bancarrotas y pagos alimentarios atrasados a hijos—pueden aparecer en su informe de crédito. La mayoría de la información en los expedientes públicos permanece en su informe de crédito durante siete años.

¿Qué es lo que no se incluye en su informe de crédito?

Un informe de crédito no incluye información acerca de sus cuentas corrientes o de ahorros, de bancarrotas que tengan más de diez años, deudas enviadas a agencias de cobro que tengan más de siete años, sexo, raza, religión, afiliación política, historia de salud o expedientes delictivos. Aunque su puntaje de crédito proviene de información que está en su informe de crédito, no es parte de su informe de crédito.

¿Quién puede revisar su informe de crédito?

Cualquiera que tenga lo que se considera un propósito permisible puede revisar su informe. Estas compañías, grupos y personas incluyen:

• Acreedores potenciales
• Caseros
• Compañías de seguro
• Empleadores y empleadores potenciales (por lo general, sólo con su permiso por escrito)
• Compañías a las que usted les permite vigilar su informe de crédito en busca de señales de robo de identidad
• Algunos grupos que están considerando su solicitud para darle una licencia o un beneficio gubernamental
• Una agencia que hace cumplir con compromisos estatales o locales de pensión alimenticia de niños
• Cualquier agencia del gobierno (aunque puede que se les permita ver solamente ciertas secciones)
• Alguien que usa su informe de crédito para brindarle un producto o servicio que usted ha solicitado
• Alguien que tiene su autorización escrita para obtener su informe de crédito

• Su informe de crédito lo usan muchos diversos prestamistas y otras entidades para tomar decisiones acerca de usted. Cuando se trata de su informe de crédito, es lo que usted no sabe lo que puede perjudicarlo. Compañías de tarjetas de crédito, compañías de préstamo de hipotecas, compañías de préstamos para autos y de seguro, inclusive hasta caseros y empleadores, chequean los informes de crédito en busca de información sobre su crédito anterior. Esas entidades piensan que si usted se comportó responsablemente en el pasado, lo más probable es que vuelva a ser responsable en el futuro.
• Cuando llegue la hora de considerar cualquier tipo de actividad financiera—una casa o un auto nuevo, una nueva tarjeta de crédito, una nueva póliza de seguro de auto, inclusive un empleo nuevo—es un buen momento de chequear su informe de crédito

• Cuando ya usted tenga su informe de crédito, revíselo cuidadosamente. Si ve en su informe de crédito algo, como una factura sin pagar de la que usted sencillamente se olvidó, actúe de inmediato para resolverla. Luego, pídale al negocio al cual le debe el dinero que les envíe una carta a las agencias de informe de crédito diciendo que el asunto ya se ha resuelto.
• Además, asegúrese de que su informe de crédito es correcto. Revise si hay cuentas que usted no abrió, gastos que usted no hizo y faltas de pago en las que usted no incurrió. Si ve evidencias de fraude, póngase en contacto inmediatamente con las agencia de informe de crédito. Explique la situación y pida que le pongan una alerta de fraude en su expediente. También informe sobre el fraude a la policía y obtenga un informe policial.
• Su valor como persona que paga sus cuentas responsablemente le seguirá toda la vida, y puede ayudarlo financieramente—o perjudicarlo. Usted debería revisar cuidadosamente su informe de crédito.

Usted tiene el derecho de recibir un informe de crédito gratis al año de cada una de las tres agencias de informe de crédito. Puede visitar www.annualcreditreport.com para tener más información. También puede ponerse en contacto con ellos por teléfono para pedirles su informe anual gratis – (877) FACTACT, o use la planilla de solicitud por correo disponible en www.annualcreditreport.com.

Usted también es elegible para obtener informes adicionales de crédito sin costo o por un costo nominal, dependiendo de dónde viva o si le han negado crédito o no.

Esta tabla indica los costos según el estado para solicitar una o más copias adicionales de su expediente de crédito dentro de un año calendario (a menos que se especifique de otra manera).

Usted también tiene derecho a un informe gratis si le han avisado de una decisión adversa (como negación de crédito, seguro o empleo) dentro de los últimos 60 días.

Para recibir copias adicionales de su informe de crédito gratis de Equifax:

• Visite www.equifax.com/fcra (esta es la manera más rápida y fácil de tener acceso instantáneo a su informe de crédito)
• Llame al 800-685-1111, o...
• Escriba a:
  Equifax Information Services
  P.O. Box 740241
  Atlanta, GA 30374

Cuando pida un informe de crédito por correo, asegúrese de incluir su nombre completo, dirección actual, número de Seguro Social y la dirección pasada más reciente, para ajustar los expedientes. Incluya también un cheque personal pagadero a Equifax Information Services LLC, basado en las tasas estatales anteriores.

Es posible que en su informe de crédito aparezca información incorrecta, incompleta o atrasada. Si sucede, eso puede reducir drásticamente sus posibilidades de obtener préstamos, tarjetas de crédito y otros productos de crédito que usted merece. Si encuentra un error, dé los siguientes pasos tan pronto sea posible. Si ve evidencia de fraude, póngase en contacto de inmediato con las compañías de informe de crédito. Explique la situación y pida que coloquen una alerta de fraude en su expediente. Además, informe sobre el fraude a la policía y a sus acreedores.

1. Póngase en contacto con la compañía de informe de crédito

Póngase en contacto con la compañía de informe de crédito que está reportando el asunto en cuestión. Es conveniente que esa compañía le dé una copia impresa de su informe de crédito. Puede que usted tenga derecho a que se la den sin cobrarle.

Después que le indique a la agencia de informe de crédito acerca de la información que usted disputa, y de por qué lo hace, la compañía la revisará. Envíe también a la agencia de informe de crédito cualquier documentación que apoye lo que usted dice. Si se necesitan más investigaciones, la agencia de informe de crédito le hará llegar una notificación de lo que usted disputa a la fuente que les envío a ellos la información discutida.

La fuente de donde salió la información en disputa revisará la información, conducirá su propia investigación y le enviará un reporte a la agencia de informe de crédito. La compañía de informe de crédito hará entonces todos los cambios adecuados a su expediente de crédito basándose en la investigación, y le notificará a usted sobre los resultados de la investigación y sobre cualquier cambio que se le haga a su informe de crédito.

2. Póngase en contacto con su acreedor respecto al problema

En algunos casos, usted debería ponerse en contacto con el acreedor o el prestamista apropiado antes de contactar a la compañía de informe de crédito. Esto es especialmente cierto si usted es víctima de robo de identidad o fraude. También debería contactar al acreedor o prestamista apropiado si esa fuente ha verificado la información que usted disputa con su compañía de informe de crédito. La mayor parte de los acreedores más importantes tienen procedimientos establecidos para los clientes que disputan con ellos detalles de sus cuentas. Si usted tiene pruebas de que el asunto en cuestión es incorrecto, debería resolverse rápidamente.

Si el acreedor halla que la información en disputa es realmente incorrecta, la ley federal de Informe Justo de Crédito exige que actualice sus expedientes tanto internamente como con las compañías de informe de crédito a las cuales reportó la información en disputa, por lo general en 30 o menos días.

Envíe siempre una carta después de que haya llamado por teléfono. Una carta le ayudará a iniciar y a mantener una trayectoria de comunicación bien documentada. Liste cada asunto en disputa, y diga de qué forma es incorrecto, adjuntando copias de todos los documentos importantes. Incluya su nombre completo, número de cuenta, la cantidad en dólares que se discute, y la razón por la que usted cree que el asunto es incorrecto. Sea conciso.

3. Póngase en contacto con otras compañías de informe de crédito

Si usted halla algo incorrecto con una compañía de informe de crédito, le convendría obtener su informe de crédito de las otras dos compañías de informe de crédito para ver si sus reportes contienen el mismo error. Después que usted haya corregido un error con una compañía de informe de crédito, casi siempre las otras compañías también recibirán la información corregida. Pero para que la corrección sea más rápida, es mejor que usted contacte a cada una de las tres compañías principales de informe de crédito usted mismo.

4. Asegúrese de que la información en disputa se resuelva

Dentro de 30 días (45 días si se basa en su expediente de crédito anual gratis), la compañía de informe de crédito debería notificarle a usted acerca de los resultados de su investigación. Usted tendrá que obtener una nueva copia de su informe de crédito para asegurarse de que las incorrecciones han sido corregidas o se han eliminado.

Si la información en disputa ha sido resuelta, usted puede hacer que la compañía de informe de crédito notifique a cualquiera que haya recibido un informe de crédito con la información incorrecta en los últimos seis meses (dos años en el caso de los empleadores) acerca de las correcciones que se han efectuado.

5. Si no puede resolver un asunto en disputa

Usted está en el derecho de presentar una breve declaración ante la compañía de informe al consumidor, sin costo, para explicar por qué no está de acuerdo. La compañía de informe al consumidor puede limitar su declaración a un máximo de 100 palabras si le brinda ayuda para escribir un resumen claro del desacuerdo. Su declaración formará parte de su informe de crédito, y será reportada cada vez que se recurra a su informe de crédito, durante todo el tiempo que el asunto en disputa continúe apareciendo en su informe de crédito.

Sus derechos de crédito

Derechos clave contenidos en la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FRCA)

La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act) es una ley federal que regula cómo las agencias de informe de crédito usan su información. Puesta en vigor en 1970 y enmendada sustancialmente a finales de los 90 y de nuevo en el 2003, el FCRA limita quién tiene acceso a su delicada información de crédito y cómo puede ser usada esa información.

Resumen de derechos clave

La FRCA es una legislación compleja y contiene numerosas estipulaciones que no se discuten en esta página. Más adelante hay importantes aclaraciones sobre cómo la FRCA puede ayudar a los consumidores (para un texto completo, visite la Comisión Federal de Comercio, en www.ftc.gov). La FRCA le protege al asegurar que las agencias de informe de crédito:

Revelan su informe de crédito a petición suya. Las agencias de informe de crédito deben darle a usted la información contenida en su expediente si usted la pide y le brinda a la agencia una identificación adecuada. Vea “Para recibir su informe de crédito” más adelante para más información.

Limitan el acceso a su información. Una compañía de informe de crédito no puede proveer su informe de crédito a ningún interesado sin un propósito permitido, como la evaluación de una solicitud para un préstamo, crédito, servicio o empleo. Entre los propósitos permitidos también están varios usos comerciales y legales.

Obtienen su consentimiento antes de suministrarle información sobre usted a un empleador. Una agencia no puede darle información sobre su crédito a un empleador o posible empleador a menos que usted previamente le dé a ese empleador un permiso escrito para ver su crédito.

Investigan la información en disputa. Si usted le dice a una compañía de informe de crédito que su expediente contiene información incorrecta, la agencia debe cuanto antes investigar el asunto con la fuente que proveyó esa información. Si la investigación no puede resolver la disputa, usted puede añadir a su expediente de crédito una declaración en la que explique el asunto. Para más información, vea la sección anterior “Para corregir información en su informe de crédito”.

Corrigen o eliminan la información incorrecta. Una compañía de informe de crédito debe corregir o, según sea el caso, eliminar de su expediente la información que sea considerada incorrecta o que ya no puede ser verificada a partir de su expediente de crédito. La compañía de informe de crédito no está obligada a quitar información correcta de su expediente a menos que ya no esté actualizada o que no pueda ser verificada.

Eliminan información no actualizada. En general, la información negativa que tiene más de siete años (diez años para las bancarrotas), debe ser eliminada de su expediente.

Quitan su nombre de las listas de mercadeo si usted lo solicita. Los acreedores y aseguradores pueden compartir información que está en su expediente de crédito con promotores de productos que le envían a usted ofertas no solicitadas. Para pedir que las tres agencias de informe de crédito no compartan información suya con los promotores de productos, llame al 888-567-8688.

Revelan su puntaje de crédito si usted lo solicita. Por un costo determinado, usted puede obtener su puntaje de crédito. En algunas transacciones hipotecarias, usted obtendrá gratis información sobre puntaje de crédito. Vea “Para obtener su puntaje de crédito” más abajo para más información.

Añaden alertas de robo de identidad y de servicio activo. Las víctimas de robo de identidad pueden poner alertas de fraude, y el personal militar en servicio activo que está destacado lejos de su estación normal de servicio puede colocar alertas de “servicio activo” para ayudarlos a evitar el robo de identidad.

Remedian las consecuencias del robo de identidad. Si usted es, o cree ser, víctima de robo de identidad, tiene derechos específicos bajo el FCRA. Estos derechos lo ayudarán a lidiar con las consecuencias del robo de identidad. Para ver un breve resumen de los derechos creados para ayudarlo a recuperarse del robo de identidad, haga clic en el siguiente enlace:

https://help.equifax.com/app/answers/detail/a_id/35

Congelan su expediente de crédito para darle seguridad. Por ley estatal, en busca de seguridad usted tiene el derecho de “congelar” su Expediente de Crédito Equifax, según el Programa de Seguridad de Congelación Voluntario de Equifax (Equifax Voluntary Security Freeze Program). Una congelación de seguridad no nos permitirá reportar su Expediente de crédito Equifax a terceras partes, como concesionarios de préstamos u otras compañías y agencias, excepto a aquellos eximidos por la ley, o aquellos respecto a los cuales usted nos ha pedido que levantemos temporalmente la congelación de seguridad. Para obtener más información sobre cómo establecer una congelación de seguridad, solicitar un levantamiento temporal de ella, o quitarla por completo, visite https://www.freeze.equifax.com.

Para obtener su puntaje de crédito

Por ley, usted tiene derecho a comprar su puntaje de crédito cuando reciba su informe de crédito anual gratis. Obtener su puntaje de crédito de los Servicios de Información de Equifax (Equifax Information Services) le cuesta $7.95. Para solicitar su puntaje de crédito, por favor póngase en contacto con:

Equifax Information Services LLC
PO Box 105252,
Atlanta, GA 30348

o llame al 1-877-SCORE-11

Si usted está en el proceso de obtener una hipoteca, puede que tenga derecho a información gratis sobre su puntaje de crédito. Póngase en contacto con la persona que está haciendo los trámites para su préstamo para obtener más información.

El proceso de disputa: comienza con su forma de pensar

Si usted cree que ignorar los errores que hay en su informe de crédito cae en la categoría de ‘no vale la pena preocuparse por eso’, se equivoca. Los errores en su informe de crédito—ya sean errores mínimos o grandes equivocaciones—pueden dañar su calificación de crédito, y eso puede tener implicaciones a largo alcance. Si usted trata el proceso de disputa tan sólo como eso—un proceso—puede ayudar a proteger su crédito y su futuro.

Errores en su Informe de Crédito

Diferentes tipos de errores pueden aparecer en su informe de crédito. Estos incluyen:

• Información incorrecta o incompleta reportada al buró de crédito por un acreedor (por lo general causada por errores humanos menores).
• Actividad fraudulenta, cuando alguien está intencional e ilegalmente tratando de aprovecharse de su situación financiera estable.

En cualquiera de esas situaciones, la mejor manera de encontrar una solución es, en primer lugar, hallar el origen del error.

Lo bueno es que esa información está a su alcance, ahí mismo en blanco y negro, en su informe de crédito más reciente.

Los errores en el informe de crédito pueden incluir algo que usted no compró o autorizó, cantidades diferentes a las que en realidad pagó, fechas de compra diferentes, artículos que no están adecuadamente identificados, errores matemáticos, pagos perdidos o créditos que no aparecen en su cuenta, cuentas atribuidas a usted por error y solicitudes que usted no llenó.

Siga el enfoque 1-2

1. Mantenga la guardia. Tan sólo con revisar una copia reciente de su informe de crédito y con mantenerse alerta para captar los errores, usted dará el paso más importante del proceso. Mantener su informe de crédito ‘saludable’ (por ejemplo, libre de errores) es una de las mejores formas de mantener una historia de crédito acertada y segura. Para obtener una copia de su informe de crédito, vea anteriormente la sección “Para recibir su informe de crédito”.
2. Tome acción respecto a los errores. Una vez que haya descubierto un error en potencia, asegúrese de que usted tiene todos los detalles que puede reunir antes de dar el próximo paso de disputar oficialmente el error, ya que esto acelerará el proceso. Con Equifax, usted tiene tres maneras de iniciar una disputa:

DISPUTA EN LÍNEA 24/7:

www.equifax.com/dispute - Este servicio en línea es gratis, seguro, efectivo y está disponible las 24 horas del día, siete días a la semana. Usted puede tener acceso a todo el proceso de disputa, y obtener una copia revisada de su informe después que la disputa haya sido finalizada.

LLAMAR:

Marque el 1-800-685-1111 para obtener prioridad en su acceso a un agente en vivo. Necesitará una copia actual de su Expediente de Crédito de Equifax con el Número de Confirmación del Informe (Report Confirmation Number), que tiene diez dígitos. Su Número de Confirmación del Informe puede hallarse en la parte superior de su Informe de Crédito Equifax^TM. Ese número se usa para ayudarle a iniciar una disputa por teléfono sobre la información en su expediente de crédito. Se lo pedimos para una disputa en línea, pero no es obligatorio. Este número permite que Equifax tenga un acceso más fácil a su expediente de crédito. Por favor, mantenga este número en sus archivos.

Escribir

Equifax Information Services LLC
PO Box 740256
Atlanta, GA 30384

Por favor, cuando escriba asegúrese de detallar los asuntos en disputa.

Después de presentar una disputa

Una vez que ya haya usted puesto en acción el proceso de disputa, Equifax investigará los puntos en discusión. Nos pondremos en contacto con quienes le han dado crédito para verificar los puntos en cuestión. Los resultados de la investigación se le enviarán por correo, o por email si usted ha establecido la disputa en línea. Este proceso puede demorar hasta 30 días para concluir (45 días si la disputa se inicia a través de www.annualcreditreport.com.).

Entre los resultados de la investigación estará incluida una copia de su informe de crédito, así como los nombres y la información de contacto de todos los concesionarios de crédito que verificaron los artículos disputados.

Después que se cierre la disputa

Si usted encontró un error dentro de su informe de crédito de una agencia de informe de crédito, le convendría obtener su informe de crédito de las otras dos agencias para ver si sus informes contienen el mismo error. Luego de que usted haya corregido un error con una agencia, las otras agencias deberían en determinado momento recibir la información corregida. Para que la corrección sea más rápida, lo mejor es que usted se ponga en contacto con cada una de las tres agencias individualmente.

Fíjese en que ninguno de los productos de Equifax que se ofrecen a través de Equifax .com tienen la intención de sustituir o reemplazar la información anual gratis sobre su expediente que está disponible a través de annualcreditreport.com. Además, usted no necesita comprar un producto de Equifax para recibir su informe cuando se le niegue crédito o para disputar un cobro en su informe de crédito.

En los últimos años, ha habido una virtual explosión de métodos para coleccionar, almacenar y compartir—incluso robar—información personal sobre usted. La información personal se ha vuelto más importante en las transacciones de negocios, y está al alcance de muchas personas y organizaciones. Ellas pueden verla cuando llega el momento de evaluarlo a usted para una tarjeta de crédito, un préstamo de auto, un seguro de vida, un apartamento o una hipoteca, ¡y hasta un empleo!

Es importante entender cómo esta información se reúne y se usa—y los pasos que usted puede dar para asegurar que es correcta y que se usa solamente de manera legal.

Cómo se reúne su información personal

Usted se asombraría de saber cuánta información está archivada en sitios como el Departamento de Vehículos Motorizados y la Administración del Seguro Social de su estado. Y no hablemos de todas las listas de mercadeo que catalogan hábitos de compra, ingreso, educación y mucho más.

Entidades y personas independientes pueden a menudo tener acceso a esta información fácilmente. Debido a la creciente preocupación acerca del robo de identidad y su incidencia, leyes recientes han aumentado los esfuerzos para proteger la información sobre el consumidor y qué fuentes externas tengan acceso a ella.

¿Quién recopila su información personal?

Promotores de venta. Técnicas cada vez más avanzadas han sido desarrolladas para compilar listas de mercadeo sobre consumidores dirigidas muy especialmente a sectores determinados. Un rápida búsqueda en la Internet de “listas de mercadeo” (marketing lists) le mostrará cuántas hay disponibles.

Sitios web. Cuando usted visita un sitio web, la información sobre usted puede ser recopilada de diversas formas—ya sea por la información que usted da voluntariamente o usando técnicas para detectar indirectamente información acerca de la forma en que usa el sitio. Usualmente, la información específica sobre una persona no se recoge de una manera generalizada.

Empleados de tiendas. ¿Puede usted acordarse de alguna vez en que le hayan preguntado su código de zona (zip code) o número de teléfono cuando ha hecho una compra? Puede que realmente no necesiten esa información. Pero eso ayudó a la tienda a crear un perfil de sus hábitos de compra que se usarán con fines de mercadeo—y puede que se lo hayan vendido a otros. Tenga cuidado cuando dé su información personal. Provea solamente lo que sea absolutamente necesario.

Tarjetas de garantía. La información que se obtiene de las tarjetas de garantía puede usarse con fines de mercadeo.

Tarjetas de cliente de los supermercados. Se dice que los datos personales y la información sobre compras que reúnen las compañías de supermercados a partir de las tarjetas de cliente violan los derechos de privacidad y ni siquiera ahorran dinero a los consumidores.

Nuevos sistemas de identificación. Numerosas instituciones, incluidas varias aerolíneas, han estado desarrollando planes de sistemas de identificación que se basarían en revisión de antecedentes, huellas dactilares, escáneres del iris e identificaciones personales de alta tecnología para verificar las identidades de los individuos y acelerar el filtro de seguridad en sitios como los aeropuertos.

Compañías de seguro. Muchas compañías de seguro también han comenzado a usar puntajes de seguro, que se basan parcialmente en la historia financiera. Los puntajes ayudan a refinar el proceso de decisión, de manera que se puedan otorgar las pólizas de forma más eficiente. Al conocer y entender su historia de crédito y su puntaje de seguro, usted puede aprender a reducir con el tiempo sus mensualidades de pago de seguro. Cada compañía de seguro evalúa los informes de crédito y/o los puntajes de seguro basada en sus propias necesidades comerciales. Otra información, como la información puesta en la solicitud, reclamaciones previas o expedientes vehiculares, pueden también ser evaluados como parte del proceso de otorgar un seguro.

Ante todo, ¿qué es exactamente el robo de identidad? El robo de identidad ocurre cuando alguien roba su información personal con el propósito de apoderarse de sus cuentas de crédito, abrir nuevas, obtener un préstamo, alquilar un apartamento, tener acceso a sus cuentas bancarias, o cometer otros delitos usando su identidad.

Cuando eso sucede, las consecuencias pueden ser devastadoras. Peor aun, debido a que por lo general no involucra robo físico, puede que las víctimas del robo de identidad no lo noten hasta que el daño hecho sea significativo—a menudo, varios meses y miles de dólares después.

¿Cómo roban y usan los ladrones su información personal?

Primero, roban su información personal...

• Trasteando en su correo o su basura en busca de estados de cuenta del banco o de las tarjetas de crédito, ofertas de crédito preaprobadas e información sobre impuestos.
• Robándole de su billetera o bolso su información personal, como tarjetas de identificación, crédito o del banco.
• Llenando planillas de cambio de dirección para dirigir su correspondencia a otro sitio.
• Haciéndose pasar por su casero o alguna otra persona que tiene derecho legal a esa información para apropiarse de su informe de crédito.
• Adquiriendo información personal que usted comparte en sitios no seguros del Internet.
• Comprándole a una fuente con información datos personales sobre usted—por ejemplo, un empleado de una tienda que obtiene su información de una solicitud de tarjeta de crédito, o echándole una ojeada a la información en su tarjeta de crédito cuando usted realiza una compra.
• Obteniendo sus expedientes personales de su empleo.

Nota: La mayoría de estos métodos no están relacionados al robo de información en el Internet, sino que son puro robo a la antigua.

Luego, pueden usar su información personal...

• Abriendo nuevas cuentas de tarjetas de crédito usando su nombre, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. Cuando ellos usan las tarjetas de crédito y no pagan las facturas, el delito se refleja en su informe de crédito.
• Estableciendo servicios de teléfono o celular a nombre suyo.
• Abriendo una cuenta de banco a su nombre y firmando cheques sin fondo en esa cuenta.
• Falsificando cheques o tarjetas de crédito, y sacando todo el dinero de su cuenta bancaria.
• Comprando autos mediante préstamos que piden a nombre suyo.
• Llamando a la compañía de su tarjeta de crédito y, haciéndose pasar por usted, cambiando la dirección de la cuenta. Las facturas son enviadas a la nueva dirección, de modo que usted no se da cuenta del problema hasta que revisa su informe de crédito.
• Presentando una bancarrota a nombre suyo para evitar pagar las deudas en que han incurrido bajo su nombre.

Vigile con atención su informe de crédito

A menos que usted chequee su informe de crédito con frecuencia, casi nunca se puede saber si los ladrones de identidad han usado su información personal para obtener cuentas de crédito u otros servicios a su nombre. Con el tiempo, vigilar o monitorear su crédito le ayudará a determinar si usted ha sido víctima del robo de identidad. Equifax ofrece varios productos que lo ayudan a vigilar su crédito, y algunos hasta brindan cobertura de seguro contra el robo de identidad.

No se necesita una tarjeta de crédito

El fraude con las tarjetas de crédito es sólo un tipo de robo de identidad. Si bien un ladrón puede usar su información para solicitar una nueva tarjeta de crédito, algunos tipos de robo de identidad no recurren a tarjetas de crédito. Alguien que tenga un puntaje malo de crédito pudiera usar su información personal para obtener un préstamo para un auto, adquirir un teléfono, servicio de telefonía móvil o algún otro servicio público, o abrir una cuenta bancaria a su nombre. Esos casos pueden causar mucho daño, ya que quizás usted no se dé cuenta de que hay un problema hasta que note cargos desconocidos en sus facturas o estados de cuenta mensuales.

Cifras sobre el robo de identidad

De acuerdo a un estudio llevado a cabo por la Comisión Federal de Comercio (FTC) en el 2006, las quejas por robo de identidad pueden dividirse de la siguiente forma:

• El 58.9% de todas las víctimas experimentaron el uso delictivo de una de sus tarjetas de crédito.
• Un total de 48.6% de las víctimas experimentaron el uso delictivo de cuentas que no eran cuentas de tarjetas de crédito ya existentes.
• La información personal del 21.9% de las víctimas fue usada para abrir una nueva cuenta o cometer algún otro tipo de fraude.

Por desgracia, no es posible prevenir totalmente el robo de identidad y el fraude crediticio. Sin embargo, si usted maneja su información personal con cuidado y comprende bien su importancia, puede reducir enormemente la probabilidad de que eso le suceda. Los siguientes consejos le muestran cómo.

Cómo ser más listo que los ladrones de identidad

Tenga cuidado cuando dé información personal. Ya sea por teléfono, por correo o por Internet, nunca le dé a nadie el número de su tarjeta de crédito, su número de Seguro Social u otra información personal para algo que usted no entiende. Pida que usen otros medios de identificación cuando sea posible, y no lleve encima de usted su tarjeta de Seguro Social. Asegúrese de mantenerla en un sitio seguro.

Proteja su correspondencia. Para evitar que un ladrón obtenga información personal acerca de usted registrando su basura o sus desechos para reciclaje, rasgue o haga trizas sus recibos de cobro, solicitudes de crédito, planillas de seguro, estados de cuenta bancarios, facturas con información personal, tarjetas de crédito expiradas y ofertas de crédito preaprobadas. Deposite en los buzones de recogida del correos o en su oficina local de correos la correspondencia que envía. Quite de su buzón su correspondencia tan pronto se la traigan. Si planea salir de viaje, llame al Servicio de Correos de Estados Unidos al 800-275-8777 o visite https://holdmail.usps.com/holdmail/ para pedir que le retengan la entrega mientras usted está fuera.

Vigile sus tarjetas de crédito. Minimice la información y la cantidad de tarjetas de crédito que usted lleva en su billetera. Si pierde una tarjeta, póngase en contacto con la división de fraude de la compañía de la tarjeta de crédito tan pronto sea posible. Si solicita una nueva tarjeta de crédito y esta no llega dentro de un periodo de tiempo razonable, póngase en contacto con la compañía que la emite. Observe al cajero cuando le da su tarjeta para pagar por una compra. Además, cuando reciba una nueva tarjeta, fírmela con tinta indeleble y actívela de inmediato.

Preste atención a los ciclos de cobro. Póngase en contacto con los acreedores inmediatamente si sus facturas llegan tarde. Una factura perdida podría significar que un ladrón de identidad se ha apoderado de su cuenta de tarjeta de crédito y ha cambiado su dirección de envío de cobros.

Proteja su información personal en su casa. Sobre todo si le están haciendo un trabajo en su hogar, si emplea ayuda externa o si comparte el alquiler con otra persona.

Descubra quién tiene acceso a su información en su trabajo. Asegúrese de que los expedientes se mantienen en un sitio seguro, y que sólo son accesibles a empleados que tienen una razón legítima para verlos.

Actúe inteligentemente respecto a código secretos y números de identificación personal. Memorice sus códigos secretos y números de identificación personal (PIN), en lugar de llevarlos anotados con usted. Evite usar información a la que es fácil tener acceso, como el apellido de soltera de su madre, su fecha de nacimiento, los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social o su número de teléfono, o una serie de números consecutivos.

Alertas de fraude. Usted puede poner una alerta inicial de fraude de 90 días si llama a una de las tres compañías nacionales de informe de crédito. La agencia que acepta su petición compartirá esta con las otras dos compañías, las cuales añadirán la alerta a su expediente o le pedirán información adicional. Usted recibirá una confirmación cuando una alerta sea añadida a su expediente.

Congele, para asegurarlo, su expediente de crédito. Según una ley estatal, usted tiene el derecho de colocar una congelación de seguridad en su Expediente de Crédito de Equifax, o acogerse al programa voluntario de congelación de seguridad de Equifax. Para saber si su estado admite la congelación de seguridad y para determinar lo que cuesta poner y quitar temporalmente una congelación de seguridad, por favor visite https://www.freeze.equifax.com.

Una congelación de seguridad nos impedirá reportar su expediente de crédito de Equifax a terceras partes, tales como concesionarios de crédito y otras compañías o agencias, excepto aquellas que cubre la ley o aquellas respecto a las cuales usted nos ha pedido que levantemos temporalmente la congelación de seguridad.

Alerta de servicio activo. Usted puede solicitar una alerta de servicio activo, la cual permanecerá en su expediente durante 12 meses; sólo tiene que llamar a una de las compañías nacionales de informe de crédito. Esta alerta quita durante dos años su nombre de las ofertas prefiltradas de crédito. Usted recibirá una confirmación cuando la alerta se añada a su expediente de crédito.

Compartiendo alertas. La compañía nacional de informe de crédito que acepta su petición de una alerta de fraude o de servicio activo, compartirá su petición con las otras dos compañías nacionales, las cuales añadirán la alerta a su Expediente de Crédito Equifax o le pedirán que provea más información adicional.

Cero responsabilidad no significa cero problemas. Debido a que las compañías de tarjetas de crédito deben limitar la responsabilidad del consumidor a $50 en la mayoría de los casos de fraude, y como muchas tarjetas nuevas incluyen una protección de “cero responsabilidad”, algunas personas creen que no tienen razón para preocuparse acerca del fraude de crédito. Pero en su forma más sofisticada —el robo de identidad—el fraude de crédito puede causar problemas de amplias consecuencias y largo alcance. Los ladrones de identidad pueden usar su información personal para apoderarse de sus cuentas de crédito y abrir cuentas nuevas. Inclusive pueden usar su crédito para obtener un empleo o un préstamo para un auto, o alquilar un apartamento.

Chequee su informe de crédito con regularidad. Chequear su informe de crédito puede ayudarle a detectar las incorrecciones y el fraude antes de que destrocen sus finanzas personales. Asegúrese de que su informe de crédito es correcto y que incluye sólo las actividades que usted ha autorizado. También es una buena idea revisar cada año su informe de crédito de cada una de las tres agencias principales de informe de crédito—es posible que alguna información se reporte a una agencia y no a las otras.

Si usted sospecha que alguien ha usado su nombre, número de Seguro Social u otra información personal para obtener crédito o un préstamo, la siguiente información puede ayudarle.

Pasos para restaurar su buen nombre

Chequee su informe de crédito. Obtenga su informe de crédito y revise si se han hecho indagaciones que usted no reconoce y si hay cuentas nuevas abiertas a su nombre. Debido a que las cuentas nuevas podrían demorarse hasta seis meses en aparecer en su informe, siga vigilando su informe de crédito.

Póngase en contacto con las tres agencias de informe de crédito. Haga que una de las agencias ponga una alerta de fraude en su expediente, lo que ayudará a prevenir que se abran nuevas cuentas de crédito sin su permiso.

Congele las cuentas fraudulentas. Póngase en contacto con los acreedores, bancos, compañías de teléfono y compañías de servicios públicos apropiados y haga que congelen sus cuentas. Probablemente usted sea responsable solamente por el pago de $50 de los cargos fraudulentos, pero diferentes compañías tienen diferentes normas. La mayoría de los acreedores emiten con rapidez tarjetas de reemplazo con nuevos números de cuenta.

Alertas de fraude. Usted puede poner una alerta inicial de fraude de 90 días si llama a una de las tres compañías nacionales de informe de crédito. Puede poner una alerta extendida de siete años si escribe a una de las compañías nacionales de informe de crédito y les provee un informe de robo de identidad, así como un número de teléfono de mañana y de noche. Los requisitos para un informe de robo de identidad se listan en el sitio de la FTC en www.ftc.gov. La alerta extendida quita su nombre durante cinco años de las ofertas prefiltradas de crédito. Usted recibirá una confirmación cuando la alerta sea añadida a su expediente de crédito.

Llame a la policía. Informe sobre el delito al departamento de policía o al del alguacil que tiene jurisdicción en su caso y solicite un reporte de policía. Aunque las autoridades a menudo no pueden brindarle ayuda, es posible que se necesite un reporte policial para convencer a los acreedores de que otra persona ha abierto una cuenta a su nombre.

Póngase en contacto con la Comisión Federal de Comercio. Llame a la línea caliente de robo de identidad de la FTC al 877-438-4338 (877-ID-THEFT) y presente una queja. La FTC no resuelve el problema individual del consumidor, pero una queja puede llevar a que la policía tome acción.

Alerta de servicio activo. Usted puede solicitar una alerta de servicio activo, la cual permanecerá en su expediente durante 12 meses; sólo tiene que llamar a una de las compañías nacionales de informe de crédito. Esta alerta quita durante dos años su nombre de las ofertas prefiltradas de crédito. Usted recibirá una confirmación cuando la alerta se añada a su expediente de crédito.

Compartiendo alertas. La compañía nacional de informe de crédito que acepta su petición de una alerta de fraude o de servicio activo, compartirá su petición con las otras dos compañías nacionales, las cuales añadirán la alerta a su expediente de crédito o le pedirán que provea más información adicional.

Mantenga un récord. Debido a que recuperarse del robo de identidad puede ser un proceso largo y complicado, es importante que usted lleve un récord de todas las comunicaciones que establezca. Envíe todas las cartas por correo certificado y mantenga copias. Si usted cree que su caso puede conducir a una demanda legal, lleve la cuenta de cuánto tiempo ha pasado lidiando con el problema.

Bloquee el reporte de cuentas fraudulentas. Si una cuenta se abrió de forma fraudulenta y se identificó como fraudulenta en un reporte policial, usted puede proveer una copia del reporte policial y pedir que Equifax o las otras dos compañías nacionales de informe de crédito impidan que esa cuenta fraudulenta sea reportada a su expediente de crédito.

Congele, para asegurarlo, su expediente de crédito Según una ley estatal, usted tiene el derecho de colocar una congelación de seguridad en su Expediente de Crédito Equifax. Para saber si su estado admite la congelación de seguridad y para determinar lo que cuesta poner y quitar temporalmente una congelación de seguridad, por favor visite https://www.freeze.equifax.com.

Una congelación de seguridad nos impedirá reportar su Expediente de Crédito de Equifax a terceras personas, tales como concesionarios de crédito y otras compañías o agencias, excepto aquellas que cubre la ley o aquellos respecto a los cuales usted nos ha pedido que levantemos temporalmente la congelación de seguridad.

Fraude de correo

Si usted sospecha que alguien ha cambiado su dirección en la oficina de correos, o ha usado la correspondencia para cometer un robo de identidad, notifique al Inspector Postal de EEUU (US Postal Inspector) cuando visite www.usps.gov.

Fraude usando su número de Seguro Social

Si su número de Seguro Social ha sido usado para cometer un robo de identidad, póngase en contacto con la Comisión Federal de Comercio (FTC), que está encargada de manejar la mayoría de las quejas de robo de identidad; llame al 1-877-IDTHEFT (1-877-438-4338). Usted puede pedir una copia de su informe de ganancias y beneficios para ver si alguien ha usado su número de Seguro Social para obtener un empleo o evitar pagar impuestos.

Fraude cometido con su pasaporte

Notifique al Departamento de Servicios de Pasaporte del Departamento de Estado de Estados Unidos en http://travel.state.gov/passport/passport_1738.html , acerca del robo de identidad, de manera que puedan interceptar a cualquier persona que pida un pasaporte nuevo en su nombre.

Fraude que conlleva una estafa comercial

Si el fraude se llevó a cabo como parte de una estafa comercial, póngase en contacto con el Centro Nacional de Información sobre Fraude, en el 800-876-7060.

Declaración de bancarrota usando su nombre

Si alguien se declaró en bancarrota usando su nombre, escriba al Fideicomisario Federal de la región donde se presentó la declaración de bancarrota. Usted puede hallar una lista de las regiones del Programa de Fideicomisarios Federales en www.usdoj.gov/ust, o busque en las páginas amarillas de su directorio telefónico bajo "US Government: Bankruptcy Administration". Describa en su carta la situación e incluya pruebas de su identidad.

Importante información de contactos

Hay una serie de servicios útiles para ayudarle a responder si ha sido víctima de un robo de identidad. A continuación, mire la lista de recursos que hemos reunido.

Línea Caliente sobre Robo de Identidad de la Comisión Federal de Comercio (FTC)

877/ID-THEFT

División de Fraude de Equifax

800-525-6285

P.O. Box 740250

Atlanta, GA 30374

División de Fraude de Experian

888-397-3742

P.O. Box 1017

Allen, TX 75013

División de Fraude de TransUnion

800-680-7289

P.O. Box 6790

Fullerton, CA 92634

Para leer más acerca del robo de identidad y el fraude crediticio

Si usted quiere saber más acerca del robo de identidad y el fraude crediticio, los siguientes sitios web sin fines de lucro son excelentes fuentes de información e información adicional de contactos.

Sitio web del gobierno de Estados Unidos para el robo de identidad

http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/

Planilla de quejas del consumidor de la FTC

https://www.ftccomplaintassistant.gov/

Departamento de Justicia de Estados Unidos:

https://www.ncjrs.gov/jru/spring_2006/index.html

Servicio Secreto de Estados Unidos: ¿Qué hacer si es usted víctima de robo de identidad?

http://www.treasury.gov/services/report-fwa/Pages/id_theft.aspx

Entienda las diferencias

Considere los actos fraudulentos como lesiones que se le hacen a su crédito. Algunas heridas son menores, mientras que otras requieren tratamientos mayores. Una manera de protegerse de esos daños es lo que llamamos su botiquín de emergencia antifraude. Este botiquín tiene básicamente dos herramientas para el caso de que se encuentre usted con ciertas acciones que indican fraude en su informe de crédito:

• Alertas de fraude (inicial y extendido)
• Congelaciones de seguridad

Tanto las alertas de fraude como las congelaciones de seguridad pueden ayudar a proteger su crédito.

Aplique calor: las alertas de fraude y cómo funcionan

Las alertas de fraude son como banderas rojas para quien revise su informe de crédito. Ellas le señalan a los concesionarios de crédito que usted puede haber sido víctima de una actividad sospechosa. Las alertas de fraude ponen en guardia a los acreedores para que den pasos adicionales para verificar la legitimidad de una solicitud de crédito nuevo, de extensión de crédito para una cuenta existente, o la emisión de otra tarjeta para una cuenta existente.

• Alerta inicial de fraude: 90 días
• Alerta de servicio activo: 1 año
• Alerta extendida de fraude: 7 años

Equifax puede poner una Alerta Inicial de Fraude en su informe de crédito que está activa durante 90 días si usted cree haber sido víctima de fraude o que está en peligro de ser víctima. Con una Alerta Inicial de Fraude, cuando usted u otra persona intenta abrir una cuenta de crédito a su nombre, aumentar el límite de crédito en una cuenta existente, u obtener una nueva tarjeta en una cuenta existente, el concesionario de crédito debería dar los pasos necesarios para verificar que usted ha autorizado la solicitud. Cuando usted pone una Alerta Inicial de Fraude en su informe de crédito, tiene derecho a pedir un informe de crédito gratis de cada una de las tres compañías nacionales de informes de consumidor, y, si usted lo solicita, sólo los cuatro últimos dígitos de su número de Seguro Social aparecerán en sus informes de crédito.

Usted pudiera ser elegible para poner una Alerta de Servicio (Militar) Activo si ha sido llamado al servicio militar activo lejos de su puesto regular de servicio. Este tipo de alerta se parece a la Alerta Inicial de Fraude, excepto que la primera permanece en su expediente durante 12 meses y elimina su nombre de las ofertas prefiltradas de crédito durante dos años.

Si usted encuentra evidencia de fraude o sabe que es víctima de fraude, también puede poner una Alerta Extendida de Fraude, la cual permanece en su Expediente de Crédito durante siete años y exige que los acreedores, para verificar su solicitud, se pongan en contacto con usted llamándolo al número o números de teléfono que usted provea a la agencia de informe de crédito cuando solicite la Alerta de Fraude Extendida. Para poner una Alerta de Fraude Extendida, usted tendrá que escribir a una de las agencias nacionales de informe de crédito y darle un reporte policial válido que muestre que usted ha sido víctima de robo de identidad (llamado ¿Informe de Robo de Identidad¿ o ¿IdentityTheft Report¿ en inglés), así como los teléfonos donde se le puede localizar de día y de noche. Los requisitos para un Informe de Robo de Identidad están listados en el sitio de la FTC www.ftc.gov. Con una Alerta Extendida de Fraude, usted puede solicitar dos informes de Expediente de Crédito adicionales, y su nombre será eliminado de las ofertas prefiltradas de crédito o de seguro durante cinco años.

Para cualquiera de estas alertas, usted recibirá una confirmación cuando la alerta se añada a su informe de crédito. Equifax le enviará automáticamente cualesquiera de sus Alertas de Fraude o de Servicio Activo a los otros dos burós de informe de crédito, y por lo general serán puestas en su informe de crédito en 24 horas o menos.

Alertas de fraude

• No impiden que terceras personas vean su informe de crédito; sin embargo, exigen que terceras personas tengan que dar ciertos pasos para verificar que usted ha autorizado la actividad en su cuenta si ven una alerta de fraude en su informe de crédito.
• Aun así, le dan a los concesionarios de préstamos acceso a los informes de crédito y la habilidad de darle crédito a quienes ellos quieran.
• Son gratis.

Aplique hielo: las congelaciones de seguridad y cómo funcionan

Muchos estados (pero no todos) permiten que usted ponga gratis una congelación de seguridad en su Expediente de Crédito de Equifax, o por un costo reducido. Una congelación de seguridad pondrá su expediente de crédito en hielo al impedir que la información en su expediente sea reportada a terceras personas o entidades, tales como concesionarios de crédito y otras compañías. Con una congelación de seguridad, los prestamistas no tendrán acceso a su expediente de crédito a menos que usted les dé permiso descongelando el expediente congelado, mediante el uso de un código secreto, parecido al de un número de identificación personal (PIN). Esto significa que es poco probable que un ladrón de identidad pueda abrir una cuenta nueva a nombre suyo

Para ver si una congelación de seguridad está disponible en su estado, lo que requiere su estado, cómo pedirla y los costos que implica, visite http://www.consumersunion.org/campaigns/learn_more/003484indiv.html.

Tenga en cuenta que inclusive con una congelación de seguridad, su expediente de crédito podrá ser dado a conocer en ciertas situaciones. Por ejemplo, las compañías con las que usted hace negocios (como su compañía hipotecaria, de tarjeta de crédito o de teléfono móvil) seguirán teniendo acceso a su informe de crédito, así como las agencias de cobro que están trabajando para una de esas compañías. También las compañías podrán ofrecerle crédito prefiltrado. Esas son las ofertas de crédito que usted recibe por correo y que usted no ha solicitado. Además, en algunos estados, posibles empleadores, compañías de seguro, caseros y otros que no son acreedores suyos seguirán teniendo acceso a su informe de crédito inclusive si existe una congelación de seguridad. Usted seguirá teniendo acceso a su informe de crédito anual gratis, y tendrá derecho a comprar su informe de crédito y su puntaje de crédito inclusive después de haber puesto una congelación de seguridad.

Una congelación de seguridad lo obligará a planear de antemano respecto a todas sus solicitudes de crédito, ya que tendrá que ponerse en contacto con nosotros para pedirnos que levantemos temporalmente su congelación para que nosotros podamos reportar su Expediente de Crédito Equifax al concesionario de crédito que usted señale. Bajo las leyes de la mayoría de los estados que permiten congelaciones de seguridad, procesar su pedido de levantar temporalmente la congelación de seguridad puede demorar hasta tres días laborales. Puede demorar más si usted ha perdido el número de confirmación de la congelación de seguridad que nosotros le dimos cuando usted inicialmente solicitó poner la congelación de seguridad en su expediente de crédito. Es posible que usted no pueda solicitar que se levante temporalmente una congelación de seguridad durante horas no laborales o en los fines de semana. Una congelación de seguridad podría limitar su habilidad obtener crédito de inmediato para realizar compras grandes. De la misma manera, si usted solicita crédito de manera regular y tiene una congelación de seguridad puesta en expediente de crédito de Equifax, tiene que estar especialmente consciente de que necesita planear de antemano y ponerse en contacto con nosotros previamente para pedir un levantamiento temporal de la congelación de seguridad puesta en su expediente de crédito de Equifax.

Congelaciones de seguridad

• Impiden que su expediente de crédito sea dado a conocer a terceras personas (excepto como se indica anteriormente). En caso de que usted quiera solicitar un préstamo o un servicio, debe solicitar un levantamiento de la congelación de seguridad, de manera que las terceras personas puedan ver el expediente de crédito si el expediente está congelado (excepto aquellos que exime la ley).
• Permanecen en su expediente de crédito hasta que usted decide quitarlas o levantarlas.
• Le dan más control acerca de quién mira su expediente de crédito.
• Pueden requerir un pago, basado en el estado en que usted reside, para poner y/o levantar una congelación.
• Son medios eficaces de prevenir que un ladrón de identidad abra la mayoría de cuentas nuevas a su nombre. Sin embargo, una congelación de seguridad no puede prevenir todos los tipos de robo de identidad. Por ejemplo, una congelación de seguridad no prevendrá que un ladrón de identidad use sus tarjetas de crédito existentes u otras cuentas.

Conclusión

Las alertas de fraude se usan más que las congelaciones de seguridad, pero puede que no sean tan efectivas para prevenir que se abran cuentas nuevas a su nombre en caso de que surja un verdadero problema de robo de identidad. Siga chequeando su informe de crédito con regularidad mediante el acceso a su informe anual gratis en annualcreditreport.com o comprando en Equifax Personal Solutions (www.equifax.com/compare-products) uno de los productos disponibles. Si usted sospecha que algo huele mal, ahora conoce dos formas importantes para tomar acción.

No son muchos los que pueden comprar una vivienda sin pedir un préstamo hipotecario. Cuando se trata de financiar su nueva casa, usted tiene a su alcance una serie de opciones que se ajustan a diversas necesidades financieras. Más adelante, podrá ver algunas de las más populares actualmente. Y podrá enterarse de muchísimos otros datos de gran utilidad sobre las hipotecas.

¿Cuánto es lo que usted puede pagar?

Usted se ahorrará una buena cantidad de tiempo si desde el principio calcula qué cantidad de préstamo hipotecario es el apropiado para su bolsillo. Como regla general, la institución que le presta el dinero de la hipoteca prefiere que su pago mensual no sea mayor del 29% de su ingreso mensual bruto.

Para precalificar o preaprobar

Es muy importante—sobre todo para los compradores que adquieren su primera casa propia—que usted sepa cuánto es el máximo de precio que puede pagar por una casa, de acuerdo a su situación financiera. Esto quiere decir que si está pensando en comprar una vivienda, debería tratar de precalificar o preaprobar antes de que comience a buscar casa. ¿En qué se diferencia la precalificación de la preaprobación?

Precalificación. La institución hipotecaria revisa su ingresos, sus propiedades y responsabilidades financieras para determinar una cantidad de préstamo apropiada. Si usted precalifica antes de comenzar a buscar casa, podrá concentrarse en las propiedades que caen dentro de la cantidad de préstamo para el que precalifica. A menudo este servicio lo ofrecen gratis los prestamistas de hipotecas.

Preaprobación. La institución hipotecaria revisa su crédito y se compromete a darle un préstamo por una cantidad específica. Aunque por lo general usted tiene que pagar unos honorarios básicos por este servicio, lo más probable es que el proceso le permita tener un mayor poder de comprar y estar listo para hacer una oferta.

Tipos de hipotecas

Algunas de las hipotecas más comunes que están disponibles actualmente incluyen tasa fija, tasa ajustable y lo que se llama en inglés hipoteca de “ballon”.

Hipoteca de tasa fija. La de tasa fija es una de las hipotecas más comunes y permite que el propietario sepa exactamente de cuánto serán sus pagos durante todo lo que dure el préstamo, a menudo de 30 años, pero a veces de 25, 20 ó 15. La tasa fija es una buena opción cuando las tasas de interés están bajas, y si usted espera vivir en esa casa durante al menos varios año. Como la tasa de interés nunca cambia, el pago principal y el pago de interés mensuales tampoco cambian nunca.

Hipoteca de tasa ajustable. La hipoteca de tasa ajustable (ARM, del inglés “adjustable rate mortgage”) se dirige los propietarios que quieren comenzar con pagos mensuales relativamente bajos. Las ARMs vienen con tasas de interés que fluctúan durante el tiempo que dure el préstamo. Comienzan con una tasa de interés relativamente baja, luego la tasa de interés se reajusta de acuerdo a intervalos acordados, y casi siempre sube a no más de un máximo del 2% durante un año, o a un máximo del 6% durante el tiempo que dure el préstamo.

Hipoteca de balloon. Este tipo de hipoteca con pago de saldo al vencimiento puede ser una buena selección para los compradores que no planean residir en esa propiedad más allá de la fecha de maduración del préstamo de balloon—cinco o siete años. Los pagos hipotecarios mensuales se basan en un calendario de 30 años, pero hay que pagar el saldo total de la hipoteca al final del periodo de cinco o siete años. Pero si usted decide permanecer en la casa, pudiera reajustar su tasa de interés por el tiempo que le quede a la hipoteca.

Usted puede conseguir una hipoteca en muchos sitios diferentes, como compañías de bancarias de hipotecas, bancos comerciales, bancos comunitarios, uniones de crédito y otras instituciones financieras. Los agentes hipotecarios pueden ser una fuente de información acerca de dónde obtener una hipoteca. Algunos sitios por donde usted puede comenzar son:

• Su propio banco o institución financiera—a veces algunas instituciones de préstamo pueden ofrecer mejores condiciones para una hipoteca a sus clientes habituales.
• Profesionales de bienes raíces.
• Miembros de la familia, amigos y colegas.
• Búsqueda por Internet.
• Su periódico local o las páginas amarillas.

Busque las mejores tasas de hipotecas. Hasta una fracción de por ciento puede representar una gran diferencia en sus pagos hipotecarios mensuales. Recuerde que su historia y su puntaje de crédito también afectan las tasas hipotecarias. Antes de solicitar una hipoteca, asegúrese de revisar su historial de crédito con las tres agencias que reportan crédito. Corrija los errores que encuentre en su historial de crédito de manera que refleje adecuadamente que usted paga a tiempo sus deudas y préstamos, y así podrá calificar para obtener una tasa de interés basada en su comportamiento responsable respecto al pago de sus cuentas.

Comprar una vivienda tiene muchas ventajas con respecto a alquilar o arrendar. En muchos casos, la cantidad de dinero que una persona gasta en un alquiler de casa puede ser la misma, o al menos tanto como la cantidad que el propietario de una vivienda se gasta en la hipoteca. Con el beneficio de impuestos que los propietarios tienen a su disposición, los ahorros pueden ser considerables. Pero también hay desventajas. La siguiente tabla muestra los beneficios y los inconvenientes de ambas opciones.

Ventajas y desventajas de comprar frente a alquilar

La respuesta no es sencilla

Como puede ver, hay numerosas ventajas y desventajas en cada lado de esta decisión. Para muchas personas, todo se centra en razones sentimentales tanto como en financieras. ¿Quiere usted sentirse parte de una comunidad? ¿Quiere estabilidad y experimentar lo que muchos consideran como el Sueño Americano?

Pero por otra parte, ¿quiere usted sacrificar la libertad de poder mudarse a otro barrio o ciudad? Sólo usted puede decidir si comprar una vivienda es una decisión más inteligente que alquilar.

Negocie un precio justo.

Cuando ya usted esté listo para sentarse y negociar un precio, es importante que tenga una idea del precio máximo que finalmente va a aceptar. Ese precio debería basarse en su investigación acerca del auto que quiere comprar y en el precio justo de mercado que tiene.

Dé una entrada considerable.

Es conveniente poner la mayor cantidad de pago inicial que usted pueda. Eso reduce la cantidad de dinero que deberá pedir prestado para pagar por su nuevo vehículo, y por tanto rebaja su costo total. Si hace esto, su recompensa serán pagos mensuales más bajos.

La mayoría de los expertos recomienda una entrada de un 20% o más. Lo más probable sea que esta cantidad le permita no tener que deber jamás más de lo que vale el auto. En realidad, muchos prestamistas exigen esta cantidad antes de aprobar un préstamo para auto.

¿Pagando de su propio bolsillo?

Pagar usted mismo con su propio dinero es casi siempre menos costoso que financiar la compra. A menos que usted pueda invertir su dinero a una tasa más alta que la tasa del préstamo para el auto, lo más conveniente sería que pagara en efectivo. ¡Pero cuidado! Encontrar que no tiene fondos en el caso de que le suceda una emergencia, sería algo que podría causarle más problemas financieros que si pidiera un préstamo para el auto.

Entienda las tasas de interés y el APR.

A todas las instituciones de préstamo la ley les exige que le presenten a usted el interés en forma de una tasa anualizada de porcentaje (APR, del inglés annualized percentage rate) del saldo mensual del préstamo. ¿Qué significa esto realmente? Su APR incluye todos los costos asociados con el préstamo ¿ como los costos de los reportes de crédito, los honorarios por la solicitud presentada y la tarifa por la concesión del préstamo. Una serie de factores influyen en el APR que usted pagará por su préstamo de auto, tales como:

• ¿Dónde vive usted? Las tasas de interés para préstamos varían por región.
• ¿Quién le presta el dinero? Diferentes instituciones de préstamos cobran diferentes cantidades, basadas en lo que cobren otros competidores.
• ¿Por cuánto tiempo es el préstamo? Los préstamos a corto plazo son generalmente más baratos que los de largo plazo.
• Su puntaje e historial de crédito

Para los autos nuevos, se han hecho más comunes condiciones de préstamo de 60 meses y más. Esto se debe en parte a que el alza creciente de los precios ha hecho que los compradores tengan menos posibilidades de pagar los tradicionales préstamos de 24, 36 y 48 meses, y a que ha aumentado la fiabilidad y la duración de los nuevos vehículos.

Aun así, usted debería ser cauteloso respecto a préstamos con términos de más de 48 meses. Si no, podría ser que acabara debiendo por su auto más de lo que vale.

La mayoría de las personas busca los mejores precios en ropas, aparatos electrónicos y pasajes de avión. Pero cuando se trata de tarjetas de crédito, la gente se olvida con demasiada frecuencia de cuánto pueden ahorrar si comparan las diversas ofertas de costo. Cuando llega el momento de tener una nueva tarjeta de crédito, asegúrese de examinar los costos y las condiciones, los cuales pueden representar una gran diferencia en cuánto paga por el dinero que la tarjeta le presta.

Factores clave a considerar

Tasa anualizada de porcentaje (APR). Este es el porcentaje de su saldo que se le cobra si no paga por completo ese saldo cada vez que le envíen un estado de cuenta. Esta tasa puede variar para diferentes tipos de transacciones. Por ejemplo, puede que le cobren una tasa por las compras que haga y una tasa diferente por los anticipos que le pida a la tarjeta (cash advances).

Costos de financiamiento. Esta es la cantidad que se le cobrará por usar el crédito. Se calcula en base a su saldo pendiente y a la tasa anual de porcentaje.

Honorarios anuales. Este es el costo que se le cobra una vez al año por el privilegio de tener una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas no cobran honorarios anuales.

Periodo de gracia. El número de días entre la fecha del estado de cuentas y la fecha de vencimiento del pago durante los cuales usted no incurrirá en costos de financiamiento por el pago de su cuenta.

Incentivos. Ahora muchas tarjetas ofrecen reembolsos, recompensas y otros incentivos para que usted las solicite o para que siga usando una tarjeta en particular.

Otros factores y costos. También le conviene saber cuáles son las normas respecto a pagos atrasados, costos por pasarse del límite y adelantos de efectivo. Algunos de estos conllevan cobros adicionales en sus cuentas de crédito, mientras que otros pueden influir en su tasa de interés.

Programas de recompensas. Muchas compañías de tarjetas de crédito tienen programas de recompensas en los cuales usted puede ganar puntos por cada dólar que gaste con su tarjeta. Usted puede usar esos puntos para comprar en tiendas en línea, aerolíneas o hasta para obtener dinero en efectivo.

Límite de crédito. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen límites de crédito bajos. El crédito límite promedio es de $2,500 por persona, si se tiene un buen historial de crédito.

Seleccione lo más adecuado para usted.

Evalúe todos estos factores en su conjunto para determinar la tarjeta de crédito que más le conviene. Por ejemplo, si usted no paga mensualmente todo el saldo de la tarjeta, le convendrá mejor una tarjeta de crédito con un APR más bajo. Pero si usted sí liquida sus saldos completos con regularidad, es mejor que busque una tarjeta que no tenga un costo anual, o una que tenga un atractivo programa de recompensas.